Wie die "Seasoning" -Regel Ihren Eigenheimkauf stoppen kann

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"Aber ich habe die Anzahlung. Das Geld ist genau dort auf meinem Bankkonto. Ist das nicht gut genug?" Ich konnte den Schock in der Stimme des Hauskäufers hören, als er mir den Ausdruck seines Bankkontos reichte. Er hatte sechs Monate lang Geld für ein Haus gespart und fleißig Bargeld in seinem Safe zu Hause verwahrt, bis er gestern $ 5.000 seiner schwer verdienten Ersparnisse auf seine Bank überwiesen und auf sein Konto eingezahlt hatte. Heute brachte er stolz seinen Bankausdruck herein, um mir zu zeigen, dass er jetzt das Geld eingespart hatte, nur um auf eine nicht so erfreute Reaktion von mir, seinem Hypothekengeber, zu stoßen.

Und was könnte ich zu ihm sagen? Ja, Sie haben das Geld gespart und ja, Sie haben es auf der Bank, aber nein, nein, nein, nein – es tut mir so leid, aber das ist nicht gut genug. Leider wollte mein Einkäufer eine harte Lektion über die Wichtigkeit von "Seasoning" lernen.

Ist nicht alles Geld das gleiche?

Nein, das ist nicht der Fall. Wenn Sie ein Haus kaufen, muss Ihre kreditgebende Stelle nicht nur wissen Das Sie haben das Geld, um es zu kaufen, sie müssen es auch wissen woher das Geld kam . Bei FHA-Darlehen kann das Geld ein für FHA akzeptables Geschenk eines Spenders sein. Bei herkömmlichen Darlehen muss die Anzahlung jedoch aus eigenen Mitteln erfolgen, zumindest für die ersten 5% der Anzahlung.

Damit Geld als "Ihr eigenes Geld" gilt, müssen es Ihre angesammelten Ersparnisse aus Ihren Einnahmen oder Einnahmen aus einem gesicherten Darlehen wie einem 401.000-Darlehen, einem Autokredit oder ähnlichem sein. Geld, das nicht aus einer akzeptablen Quelle stammt, stellt ein Problem dar, und Ihr Kreditgeber muss dieses Geld so behandeln, als gäbe es es nicht, und Sie können es nicht zum Kauf Ihres Eigenheims verwenden.

Woher weiß eine Bank, ob es sich um Eigenmittel eines Käufers handelt?

Hier kommt das Würzen ins Spiel. Das Würzen bezieht sich darauf, wie lange das Geld auf Ihrem Bankkonto ist. Wenn Sie seit mindestens zwei Monaten Geld auf Ihrem Bankkonto haben, ist es nach Ansicht der Bank lange genug da, um Ihnen zu gehören. Nach zwei Monaten auf Ihrem Konto gilt das Geld als "erfahren". und zur Verwendung in Ihrem Hauskauf berechtigt.

Wenn Ihr Geld seit zwei Monaten nicht mehr auf Ihrem Konto ist, die Bank jedoch feststellen kann, dass es sich über Ihre Gehaltsabrechnung auf Ihrem Konto angesammelt hat, ist dies ebenfalls akzeptabel. Das Problem tritt auf, wenn das Geld in den letzten 60 Tagen nur auf Ihrem Konto eingegangen ist und nicht aus einer Quelle stammt, die für die Genehmigung von Hypotheken akzeptabel ist.

Was macht ein Käufer, wenn dies passiert?

Der beste Weg, um mit dieser Art von Problem umzugehen, besteht darin, dass es überhaupt nicht auftritt. Hätte mein Käufer sein Geld die ganze Zeit auf der Bank gespart, anstatt wie zu Hause in bar zu sein, wäre alles in Ordnung gewesen. Es war die jüngste Ablagerung, die das Problem verursachte. Käufer und ihre Kreditgeber müssen frühzeitig über die Quelle der Anzahlung sprechen, damit der Kreditgeber sicherstellen kann, dass der Käufer ordnungsgemäß spart.

Wenn der Käufer die ganze Zeit zu Hause gespart hat, bevor er sich mit dem Kreditgeber getroffen hat, und es jetzt zu spät ist, dies zu ändern, gibt es normalerweise zwei Möglichkeiten, dies zu umgehen. Der erste Weg ist zu versuchen, das Geld zu dokumentieren. Wenn der Käufer nachweisen kann, dass er wöchentlich 600 US-Dollar bezahlt bekommt und in den letzten 6 Monaten 200 US-Dollar in bar ein und ausbezahlt hat, ist der Kreditversicherer möglicherweise bereit, dies als Einsparungsmuster zu betrachten passt zum Kassenbestand. Manchmal kommt ein Teil des Geldes aus anderen Quellen, wie zum Beispiel Flohmarktverkäufen oder dem Verkauf von persönlichem Eigentum. Es kann manchmal hilfreich sein, so viel wie möglich davon zu dokumentieren (z. B. eine Kopie des Craigslist-Postings für verkaufte Artikel, einen Kaufvertrag des Käufers usw.), kombiniert mit einem Brief, in dem es erklärt wird.

Ein zweiter Weg besteht darin, vorerst vom Geld zu leben und alle Gehaltszahlungen in die Bank fließen zu lassen, um dieses Geld in akzeptabler Weise anzusammeln. Dies kann den Kauf eines Eigenheims um etwa einen Monat verzögern, abhängig davon, wie schnell sich das Lohneinkommen ansammeln kann, kann jedoch in vielen Situationen eine Lösung sein.

Der beste Weg, um ein solches Problem zu beheben, besteht darin, es einfach zu vermeiden. Ein Treffen mit Ihrem Kreditgeber einige Monate vor dem geplanten Hauskauf ist ein hervorragender Schritt, um unbeabsichtigte Fehler zu vermeiden, die sich auf Ihre Fähigkeit auswirken können, eine Hypothek zu erhalten, wenn Sie bereit sind, Ihr Haus zu kaufen.

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Source by Lori A Hiscock

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